?

Log in

No account? Create an account
Previous Entry Share Next Entry
С пластиком за границу или оплата банковскими картами в "неродной" валюте
Я
donz_ru
Как более выгодно оплачивать нерублевые покупки пластиком, и как частный случай - как выгоднее путешествовать с картой?


Определения, которые понадобятся:

Платежная система (ПС) - Visa, Mastercard и другие. То есть, основная организация, которая при процессинге платежей является мостом между продавцом и вами и через которую проходят все платежи, сделанные при помощи пластиковой карты. Она же устанавливает основные правила процессинга.

Валюта счета - валюта счета с вашими деньгами, к которому привязана карта.

Валюта расчета с банком - валюта, которой оперирует платежная система (Visa или Mastercard) для проведения конкретной операции с банком.

Валюта операции - валюта, в которой вы оплачиваете покупку или снимаете деньги в банкомате. Например, в Таиланде в банкомате снимаете баты, значит валюта операции - баты.

Эмитент - банк или организация, которая выпустила вашу карту и осуществляет процессинг операций с вашей стороны.

Эквайер - банк или организация, которая осуществляет процессинг (прохождение) операций по пластиковым картам в точке вашей покупки, то есть финансовая организация со стороны продавца.

OIF, ISA, CBF - Optional Issue Fee, International Service Assessment,Cross Border Fee. Первые две относятся к Visa, последняя - к Mastercard.
Комиссии, взымаемые платежными системами за осуществление трансграничных платежей (когда эквайер и эмитент юридически зарегистрированы в разных странах) и за конвертацию из валюты платежа в валюту расчетов с банком. Или более проще - комиссия за совершение операции в валюте, отличной от валюты расчета с банком. Напрямую на клиента они не перекладываются, и они стоит знать просто для информации. Банк обычно сам назначает свой тариф за "трансграничные" платежи, размер которого зависит от размера вышеперечисленных комиссий. Иногда эти издержки банк закладывает не в виде отдельных комиссий, а в свой курс конвертации из валюты расчетов с ПС в валюту счета. 
Еще есть комиссия эмитента, взымаемая с эквайера за проведенную операцию, которая в конечном счете перекладывается на торговую точку. По правилам платежных систем эту комиссию запрещено перекладывать на покупателя. В некоторых странах этот запрет законодательно отменен, но в России торговая точка, увеличивающая цену товара при оплате картой, нарушает правила ПС и на нее можно пожаловаться эквайеру. Эта комиссия не имеет прямого отношения к текущей теме, но о ней стоит знать и не путать с комиссиями за "неродную" валюту.

В идеальном случае нам надо добиться, чтобы при проведении операции не в валюте карты конвертация была только одна и по курсу ЦБ РФ (навряд ли вы сможете найти более выгодный курс обмена). А при совпадении валют операции и карты, логично, чтобы списанная с вашего счета сумма полностью совпадала с суммой покупки.
При совершении операции деньги проходят следующий путь: 
сумма в валюте операции --> сумма в валюте расчетов с банком --> сумма в валюте счета
Если какие-либо валюты не совпадают, проводится конвертация: из валюты операции в валюту расчета с банком по курсу ПС, из валюты расчета с банком в валюту счета по курсу вашего банка (эмитента).
Таким образом переплата при использовании карты складывается из трех составляющих, которые надо оптимизировать:
  • Курсы конвертаций валют. Так как в путешествиях покупок в национальных тугриках не избежать, то надо найти оптимальные курсы. С платежными системами все довольно просто - выбор по сути только между Visa и Mastercard и выделить среди них одну с более выгодной конвертацией нельзя (причем проведя сравнение пару месяцев назад, я пришел к ошибочному выводу, что курсы ПС  одинаковы и совпадают с курсом ЦБ РФ). Можете сравнить сами: Visa, Mastercard. Обычно они находятся в диапазоне 1% от курсов ЦБ РФ. А вот курсы карточных операций в банках (не путать с курсами в банкоматах и кассах обмены валют) могут сильно отличаться. Например, в Райффайзене он совпадает с курсом продажи валюты в банкоматах (то есть, очень плохой вариант). В Росбанке и Альфа-Банке курс берется равным ЦБ РФ (то, что нам надо).
  • Комиссия за конвертацию валют. Чтобы ее не платить, надо устранить конвертацию денег из валюты операции в валюту расчетов с банком, о чем будет в следующем пункте. Либо можно устранить само наличие этой комиссии в тарифах банка, которая, как уже говорилось выше, растет из OIF и CCA. И здесь все просто. Судя по различным форумам и информации из самих банков в РФ для карт Visa в разных банках OIF в размере от 1% до 3% (например, у Росбанка опытным путем получено 2.25%, у Альфа-Банка 1.7% по словам специалистов). А для карт Mastercard во многих известных мне банках аналогичная комиссия равна нулю (в Альфе сейчас 1.7%), или ее размер меньше аналогичного для Visa. Перед открытием счета эту информацию надо уточнить.
  • Последнее - само наличие конвертаций. Для операций в рублях, и в которых эквайер является российским юридическим лицом, валютой расчетов с банком является рубль. Проще, но неточно говоря, для покупок в рублях внутри России первой конвертации не будет (если ваш счет в рублях, то значит и второй не будет тоже). В большинстве остальных случаях для карт Visa валютой расчетов с банком является доллар США, для Mastercard дополнительно может быть евро (то есть, и при долларовой покупке и при евровой ПС не будет проводит конвертацию, а сразу отправит операцию в банк). Каждый банк сам настраивает, в каких валютах он может рассчитываться с каждой ПС, и даже для разных номеров карт (BIN'ов) валюты расчетов могут быть настроены по-разному. Но долларовые расчеты есть точно у всех. У многих для мастеров присутствует и евро. Соответственно, устранить эту конвертацию можно, если делать покупки в валюте расчетов с банком.

Для примера возьмем четыре ситуации. Валютой счета будет рубль, как наиболее распространенный вариант.

1)Оплачиваем покупку в рублях в России (точнее, эквайер этой операции - российское юр. лицо). При использовании любой ПС со счета должно быть списано ровно столько, сколько стоит покупка.
Тип ПС при этом значения не имеет.

2)Оплачиваем покупку в рублях, при этом эквайер находится зарубежом (например, по интернету покупаем билеты у Qatar Airways за рубли). Будут конвертации из валюты операции в валюту расчетов с банком (в данном случае это не рубль) и из валюты расчетов с банком в валюту счета. Причем за первую конвертацию ПС возьмет комиссии ISA и OIF в случае карты Визы или CBF в случае Мастера. А дальше зависит от условий вашего банка (эмитента). Росбанк в случае оплаты визой берет OIF и все потери при двойной конвертации перекладывает на вкладчика, то есть худший случай (к сожалению, лично проверено). Со счета будет списано больше, чем вы должны заплатить за покупку. Альфа-Банк утверждает, что все потери при конвертации и комиссии ПС, в данном случае (оплата в рублях не резиденту РФ) берет на себя, то есть лучший случай. Похоже на правду.
Если банк "хороший" и берет на себя расходы и при оплате визой, и при оплате мастером, то какой картой платить, разницы нет (если такие условия только по одной ПС, то логично, что выбираем ее для подобных операций).
В противном случае имеем четвертый пример оплаты, о котором ниже.

3)Оплачиваем покупку в долларах или евро, а точнее в валюте расчетов с банком. То есть, первая конвертация отсутствует, и есть только одна - из валюты расчетов с банком в валюту счета, то есть в рубли.
Будет покупка оплачена визой или мастером, не важно. В этом примере все дополнительные расходы полностью зависят от конкретного банка.
Пример. 28.10.2010 я оплатил 144 доллара мастеровой картой. Окончательное списание средств произошло 30.10.2010. Проведя вычисление с подстановкой курсов Мастеркарда и ЦБ РФ на обе даты, экспериментально получил, что Мастеркард конвертацию не проводил, а Альфа-Банк взял курс на дату списания, то есть 30.10. Конечная сумма в расчете и в выписке 4432.62 руб.

4)Оплачиваем покупку в национальной валюте, не в долларах, не в евро и не в рублях. Возьмем для примера украинскую гривну. Дополнительные расходы состоят из первой конвертации, OIF или CCA и второй конвертации. При этом помним, что по мастерам CCA у большинства банков не взымается. Банк мы уже выбрали, так что остановимся на том, какой же картой платить.
Есть два числа:
-сумма после конвертации в валюту расчетов с банком Визы * (100% + OIF) / 100%
-сумма после конвертации в валюту расчетов с банком Мастеркарда * (100% + CBF) / 100%
Кто меньше, тот молодец, которым и пользуемся.

Так как четвертый случай в путешествии наиболее частый и при этом наиболее сложный, рассмотрим на примере.
Внимание, сейчас Альфа взимает 1.7% и для мастеров тоже! Этот случай из тех времен, когда по мастерам комиссии не было!
Итак, 11.09.2010 я заплатил мастером в Киеве 375 гривен. На сайте Мастеркарда узнаем курс на этот день (так как суббота и отдельных котировок нет, то, думаю, действуют пятничные за 10.09) - 10.0338 гривен за евро. Получаем 37.3737 евро. Далее смотрим курс рубля на ЦБ РФ на день списания (14.09.2010) - 39.3235. Получаем 1469.66 рубля в качестве конечной суммы, которая должна быть списана. На самом деле списали 1469.52. Разница в -0.01% (кстати, в пользу меня! :) ) получилась из-за округлений сумм.
Для сравнения рассчитаем, сколько бы я заплатил при оплате визой. Получается 1488,39 рублей. Разница в 1.9%. На мелких платежах, конечно, не существенна. Но при покупке авиабилетов или снятии крупных сумм уже вполне ощутима.

Итого общее: надо узнавать условия конкретного банка. Хотя при оплате мастером доп. комиссий может не быть, запредельный курс конвертации самого банка может почти полностью нивелировать выгоду использования конкретной платежной системы.

Таблица условий банков для карточных операций
НазваниеКомиссия за трансграничный платеж по VisaКомиссия за трансграничный платеж по Mastercard Курс конвертации Кто несет расходы при траснграничном платеже в рублях
  2TBank.ru? 0%Свой курс. Можно узнать из и-банка или по телефону. На 05.07.12 USD/RUB 32.9 против 32.2 ЦБ РФ
  Авангард0.75% 0.75%Свой курс. Можно узнать из и-банка или по телефону. На 10.05.12 USD/RUB 30.4 против 29.8 ЦБ РФ
 Альфа-Банк 1.7% 1.7% (расчет только в долларах, кроме MC Signia) ЦБ РФ Банк
 ВТБ242% (расчет в долларах)0% (расчет в евро и долларах)Свой курс для безналичных операцийКлиент
 Инвестбанк1% ???
 Райффайзен 2% 0.16% Курс продажи валюты для банкоматов
 Росбанк 2.25% ЦБ РФ Клиент
 Сбербанк0,65% 0%Свой курс для карточных операций
 Связнойне выдают0% (расчет в евро и долларах)Свой курс (узнавать по телефону, от 1.5 до 2% от ЦБ РФ)Клиент
 ТКСне выдают0% (расчет в евро и долларах)Свой курсГоворят, что банк, но надо проверять
 УралсибСвой курс для карточных операций (ЦБ РФ + 1.5%)
 Хоумкредит1% (не точно)?ЦБ РФ?


Здесь находится таблица комиссий, редактируемая коллективным разумом с форума банков.ру.

Дополнение как блиц-вопрос
У вас доход только в рублях, вы собираетесь ехать за границу. Имеет ли смысл открывать долларовый или евро счет, открывать к нему карту и лично менять рубли на валюту расчетов с банком?


Если заметили неточности или обладаете более проверенной информацией - пишите!


Смысл евровой карты чтобы держать на ней евро :)
То есть можно было положить на неё тысячу евро в июле (когда евро стоил дешевле 39 рублей) и потратить их сейчас (когда евро стоит дороже 42). Итог - экономия over 3 тысяч рублей!

Это уже вопрос не оптимальной траты денег, а вложения денег.

В посте не хватает саммари - я правильно понял что мастеркард от Альфы это кошерно?

Эмм... Итого в двух экземплярах - не оно? :)
Да, мастер от Альфы - это кошерно :)

(no subject) (Anonymous) Expand
donz_ru, спасибо за большой труд. С типом карты, не без вашей помощи, определился: это будет мастеркард.
Стал определяться с банком. И вот тут малость затык. Альфа банк, который вы рекомендуете, в моём городе в виде филиала не представлен. (есть только в областном центре). Поэтому в случае различных непоняток ездить в другой город не вариант.

Из того, что есть и на мой взляд заслуживает упоминания:
-Сбербанк - (вроде как госструктура. в случае вопросов - помогают). OIF мастеркарт 0% по вашей таблице. Всё таки предпочтительнее.
-Балтинвестбанк
-ВТБ 24 (читал, что есть проблемы с кодами авторизации при использовании paypal).
-Росбанк (читал, что есть проблемы)
-Русский стандарт
-Уралсиб

Это что интересует по первому вопросу.
Второе. Планируется валюта биллинга либо евро, либо доллары. Что на ваш взгляд предпочтительней при поездках по Европе и оплате интернет покупок? Или нет особой разницы при пополнении карты рублями, с учётом пересчёта в валюту. Или имея рублёвый счёт, оплачивать покупку уже автоматически сконвертируемой валютой.

Спасибо. Хотелось бы в статье увидеть пару слов о мультивалютных картах и paypal.

Пожалуйста :)
Альфа-Банк упоминается только в качестве примера. Хотя не могу сказать, что мне он чем-то не нравится :) Но зацикливаться на нем не надо. Уверен, есть много его конкурентов, которые присутствуют в вашем городе и имеют такие же условия по оплате картой. А может и более выгодные найдете. Помнится, у Райффайзена в свое время курс конвертации был по банкоматному курсу покупки (то есть, выгоднее, чем ЦБ РФ)
Насколько я сейчас понимаю, при оплате в евро Мастеркард будет выгоднее, но попробуйте вытрясьти информацию у выбранного банка. Заморачиваться конвертированием самому нет смысла в абсолютном большинстве случаев.
Про мультивалютные карты писать не собираюсь - сам ими не пользуюсь (опять же по причине, что у меня доход только в рублях и бегать менять валюту самому не вижу смысла).
А что с пайпалом не так? Там же все просто - привязал карту и вперед. Разве что может не подойти карта, по которой инет-платежи не проходят без CVC2.

спасибо, очень познавательно! у меня как раз карты альфа-банка виза и мастеркард

Рад, что оказалось полезным.

Донз, вывод то какой? мастеркард штоле?

Блин, пишешь, пишешь...
Позвони в банк, попробуй у них узнать, что там с OIF у Мастера. Или тут: http://www.banki.ru/services/questions-answers/?id=1344642, по инету шансов больше - там народ смотрит, облажаться нельзя.
Хотя в твоем случае ответ проще - не Росбанк :) Ты ведь еще на нем?

Не очень согласен по конвертации в Авангарде.
Сам как то считал, получилось что выгоднее купить валюту в интернет-банке, перевести на карту в евро и тратить с ней. Т.к. рубли конвертировались в евро по курсу банка(тот же курс что и в интернет банке), но была бы комиссии 0,75% за конвертацию.

Ну да, тут зависит от условий конкретного банка.

Hello my friends

(Anonymous)
Hello, I new yours frient on this forum)

Исправьте табличку.
Комиссия при трансграничных операциях у Сбербанка не 0%, а 0,65%. Эта информация есть на оф. сайте СБ РФ.

(no subject) (Anonymous) Expand
http://sbrf.ru/common/img/uploaded/files/pdf/person/bank_cards/Konversiya_valut_po_operatsiyam_s_kartami.pdf

Было бы круто добавить в таблицу мастер карты ТКС и новой фигни которую через них выпускает Яндекс...
еще нигде не видел таких мягких условий выдачи, особенно в отправкой карты зарубеж.

https://money.yandex.ru/ymc/promo.xml?_openstat=blogs;card;;
http://clubs.ya.ru/company/replies.xml?item_no=46083

Есть ссылки на официальную информацию по комиссиям и курсам конвертаций? Я сам только за. Табличку иногда обновляю.

Мастер Виза Руб-Евро-Долл?

Пользователь tvguide_khv сослался на вашу запись «Мастер Виза Руб-Евро-Долл?» в контексте: [...] Описание того [...]

Мастер Виза Руб-Евро-Долл?

Пользователь tvguide_khv сослался на вашу запись «Мастер Виза Руб-Евро-Долл?» в контексте: [...] енных разными русскими банками. Молодец человек заморочался и всё расписал. Советую к прочтению [...]

На сайте Мастеркард довольно краткий список валют. Есть ли более расширенный список? Например, нет белорусского рубля, курс которого вообще очень нестабилен.

Если и есть, я его не знаю. Что касается белорусских рублей, то на банках.ру пробегала тема. Если правильно помню, ПС использует официальный курс.

Добавьте OIF Инвестбанка - 1%.
Цитата с горячей линии банка на банки.ру:
"Конвертация денежных средств при несовпадении валюты операции и валюты счета банковской карты Клиента — по курсу платежной системы VISA + 1% от суммы конвертируемых средств.

Юлия Лысова"

Добавлю, но пруфлинк, если не сложно.
Другие данные есть? Курс конвертации, комиссия для Мастеркарда?

У Альфа-банка нету комиссии при оплате через Визу. Делал пробные платежи через Визу и Мастеркард на одинаковые суммы, списали также одинаковые суммы. Так что Альфа-банк самый выгодный.

Что именно оплачивал?
Если уж сам Альфа-банк говорит, что у него есть комиссия за трансграничный платеж, я думаю, она все-таки есть :)
У Альфы довольно дорогое обслуживание, так что зависит от интенсивности использования.