Кирилл Данилов (donz_ru) wrote,
Кирилл Данилов
donz_ru

Category:

Зачем нужны кредитные карты

Недавно узнал, что в России уже пятый год действует федеральная программа по повышению финансовой грамотности. Ок, поддержу, как смогу :)

Несколько лет назад я не понимал, зачем люди оформляют себе кредитные карты. Жить в кредит обычному человеку, доходы у которого только в виде зарплаты, представлялось и представляется мне странным. Исключение - дорогие долгосрочные прибретения вроде квартиры или машины, но никак не покупка нового мобильника, телевизора или продуктов в супермаркете. Для чего тогда придуманы кредитки, учитывая что их основной сценарий использования - это повседневные траты?
Оказалось, есть множество причин :) И не так уж много аргументов против.
Речь пойдет не про то, зачем вообще нужны банковские карты, а исключительно про кредитные продукты.


Основные показатели кредиток: лимит, наличие и продолжительность льготного периода (грейс-периода), честность грейса.
С лимитом все понятно - чем больше, тем лучше. Главное, не забыть выставить дневные и месячные лимиты на разные операции по карте, чтобы в случае кражи мошенники не смогли снять все деньги разом. В равной степени этот совет подходит и для дебетовых карт. Но, к сожалению, такую возможность предоставляют не все банки.
Со льготным периодом сложнее. По определению он означает, что в течении этого времени можно пользоваться кредитными деньгами полностью бесплатно, если погасить всю задолженность до окончания платежного периода. Некоторые банки до сих пор умудряются продвигать предложения без грейса. Уверен, неосведомленность людей о намного более интересных вариантах является единственной причиной существования таких продутов. Естественно, кредитку надо выбирать только со льготным периодом.
Типовой грейс делится на две составляющие: расчетный период, в течении которого совершаются покупки по карте и держатель карты "влезает в долги"; и платежный период, в который нужно погасить задолженность перед банком, накопленную в течении расчетного периода, или хотя бы внести минимальный платеж. Обычно расчетный период длится один месяц, но может начинаться не с первого числа, а с даты, установленной банком. Например, с пятого числа каждого месяца по четвертое число следующего месяца (соответственно в зависимости от количества дней в месяце его продолжительность может варьироваться). На платежный период выделяется точное количество дней, обычно от двадцати до двадцати пяти. Например, с пятого по двадцать четвертое число. Конечный пример выглядит так: с 05.03.2013 по 04.04.2013 - это расчетный период, с 05.04.2013 по 24.04.2013 - это платежный период.
Всего 51 день бесплатного использования денег банка. Но только при условии внесения полной суммы задолженности до 24.04.2013 (сам этот день тоже учитывается, но деньги не просто должны быть внесены каким-либо способом, а в эту дату или раньше оказаться на кредитном счете).
Если погасить всю задолженность не получается, надо внести минимальный платеж. В этом случае за весь период использования денег будет браться процент от 17% до 50% в зависимости от условий конкретного банка. Процент по задолженности рассчитывается на каждый день. Например, покупка была 05.03.2013 на сумму 10000 рублей. Вторая покупка 01.04.2013 на 500 рублей. Если вся задолженность не была погашена до 24.04.2013, то банк на сумму 10000 рублей начнет отсчет процентов с 05.03, а на сумму 500 рублей с 01.04.
Если не был внесен и минимальный платеж, банк дополнительно к процентам начнет начислять штраф за каждый день просрочки и с большой вероятностью упомянет этот факт в кредитной истории картовладельца.
Выше рассмотрен наиболее распространенный случай. У Альфа-банка, например, льготный период составляет сто дней, минимальный платеж необходимо вносить каждый месяц и в течение грейса тоже. Могут быть и другие варианты.
Что такое честность грейса Под честным льготным периодом понимают возможность использования остатка лимита по карте в следующем расчетном периоде при непогашенной задолженности текущего. Пример - на конец текущего расчетного периода (04.04.2013) задолженность 10500 рублей, но карта позволяет потратить еще десять тысяч. При честном грейсе можно купить еще что-нибудь 06.04, то есть в новом расчетном периоде, и эта трата тоже попадет в льготный период. Естественно, все условия для льготности должны быть выполнены - задолженность должна быть полностью погашена в соответствующем платежном периоде.
При нечестном грейсе возможность тратить кредитные средства без процентов в следующем расчетном периоде возможна только при полном погашении задолженности не до конца платежного периода предыдущего расчетного периода, а раньше - до следующей оплаты карты (даже если новых трат нет, до конца платежного периода погасить кредит надо в любом случае). В рассмотренном примере нужно внести весь потраченный лимит в 10500 рублей до следующей покупки, то есть до 06.04. Иногда это называют "вывести карту в ноль".

Так как банков, предлагающих кредитки с льготным честным периодом, большинство, то эти условия и будут рассматриваться ниже.

Итак, для чего вообще оформлять кредитную карту? Начну от простого к сложному.

1. Простейший случай - банально нужны деньги. Беспроцентный кредит, естественно, выгоднее кредита с процентами. Некоторые банки к тому же дают возможность снимать наличность с кредиток в грейс-период, правда, с дополнительным процентом или фиксированной комиссией за операцию. Но в любом случае это выгоднее потребительского или кредита наличностью.

2. Есть ипотека или другой кредит со значимой ежемесячной суммой погашения. За десять - двадцать лет ипотеки многое может случиться, и надо иметь подушку безопасности на всякий случай. При наступлении краткосрочных тяжелых времен можно будет оттянуть расплату за кредиты почти на два месяца и не получить штраф за просрочку ипотечного платежа.

3. При помощи кредитной карты можно бесплатно "прокачать" свою кредитную историю, что может помочь в будущем при оформлении уже полноценного кредита. Наличие корректно возвращенных кредитов положительно учитывается при скоринге, а в некоторых случаях даже может уменьшить процент по оформляемому кредиту (иногда такие акции бывают у банков).

4. Говорят, отели и прокатные компании любят заморозить (hold, захолдировать) некоторую сумму на карте клиента в качестве страховки при возможных повреждениях авто или номера. Причем заморозить могут в двукратном размере от полной стоимости своих услуг. А отдельные конторы при этом могут и не сбросить холдирование даже после того, как убедятся, что клиент вернул имущество в целости и сохранности. Деньги в этом случае станут доступны только через 45 дней. В случае собственных средств, это будет обидно. Деньги есть, а трогать их нельзя. В случае кредитки это будет означать уменьшение кредитного лимита на срок холдирования. Никаких процентов, штрафов и т.д. банк на захолдированные суммы не начислит, так как расчет кредита идет только по фактическому списанию средств с кредитного счета (в случае холдирования этого списания не происходит).

5. Хорошо, жизнь удалась. Ипотеки нет, кредиты вообще не нужны, а значит и кредитную историю улучшать не надо. В прокатные конторы, любящие взять в заложники деньги клиентов, обращаться не планируется. И даже в этом случае смысл взять кредитку есть. Заключается он в получении дополнительного дохода от использования кредитных средств. Естественно, необходимо укладываться в грейс-период и полностью погашать задолженность предыдущего расчетного периода.
Предположим, что траты по карте составляют 40 процентов от ежемесячного дохода (можно для простоты предположить, что это 40 тысяч рублей).
Как происходят траты без кредитки: приходит зарплата на карту, с карты большая часть перекидывается на срочный депозит, карта пополняется с него по мере надобности. Так обеспечивается и безопасность (в случае утери или кражи карты есть риск потерять только небольшую сумму, которая была в данный момент на карте), и дополнительный доход (срочный депозит во многих банка дает 7% - 10% годовых).
Как происходят траты с кредиткой: приходит зарплата, полностью перекидывается на срочный депозит, за пару дней до окончания платежного периода сумма полной задолженности по кредитке отправляется на кредитный счет. Получается, что пока тратятся деньги банка, личные хранятся на депозите и приносят некоторый доход. Надо посчитать, какой именно, может игра не стоит свеч. Как решили выше, в месяц на карту приходится 40 процентов расходов (или 40 тысяч рублей для простоты). Но льготный период составляет 51 день, значит выгода будет чуть больше. На конец очередного платежного периода задолженность составляет 40 за предыдущий расчетный период плюс 40/30 * 20 от текущего расчетного периода (для простоты возьмем, что траты по карте равномерны и постоянны). То есть, на дату оплаты полная задолженность по всем периодам - 67. Это максимальная задолженность в месяце. На следующей день задолженность минимальна и составляет 40/30 * 21 = 28. За последующие тридцать дней кредит в 28 постепенно вырастит до 67. Таким образом, средняя сумма на каждый день составляет (28 + 67) / 2 = 47.5. Таким образом использование кредитки равносильно нахождению на депозите дополнительных 47.5 процентов от зарплаты (или 47.5 тысячи рублей), снять которые нельзя, зато можно получать с них доход в виде процента вклада. Ежемесячный доход при этом составит 47.5 / 12 месяцев * 10 процентов годовых = примерно 0.4 процентов от зарплаты или 400 рублей. Сомнительная выгода. Надо помнить о дате внесения задолженности. Можно ее по какой-то причине пропустить (банк не будет интересовать, уважительная это причина или нет) и оказаться в минусе, оплачивая проценты и штрафы. Да и полчаса времени на перевод средств или внесение наличности через банкомат тоже нужно. К тому же часть профита будет съедено обслуживанием и дополнительными услугами. В общем, только ради этого оформлять кредитную карту не имеет смысла.
Но банки хотят новых клиентов, а как завлечь клиента, если не деньгами? Поэтому был выдуман кэшбэк. Банк возвращает небольшой процент от трат по его картам держателям! Кэшбэк не является предложением исключительно для кредиток, например, банк СИАБ продвигает дебетовые карты с очень привлекательными условиями кэшбэка (филиалы банка только в Питере). Но это чуть ли не единственное исключение, остальные аналогичные предложения только по кредиткам. Например, УралСиб и Хоумкредит банк готовы возвращать клиентам 3% (с вычетом налога НДФЛ получается 2.61%). ВТБ24 в зависимости от типа карты и вида оплачиваемых товаров вернет от 0.5% до 5%. Кроме предложений с возвратом чистых денег (или средств, легко превращаемых в деньги, как в случае УралСиба) есть еще множество кобрендовых кредиток в основном в партнерстве с авиакомпаниями. За каждый потраченный рубль начисляют мили в бонусной программе определенного перевозчика. Это актуально для тех, кто очень часто летает, причем преимущественно одними авиалиниями. Некоторые банки, например, Связной, начисляют свои собственные тугрики, которые можно потратить у партнеров.
Для большинства вариант с возвратом деньгами наиболее выгодный. Итак, выбрали УралСиб или Хоумкредит с постоянным кэшбэком на все виды покупок. Получаем дополнительный месячный доход в 40 * 0.0261 = 1.044. Прибавляем ранее полученные 0.4. Всего выходит дополнительно 1.444 процента от зарплаты (или 1 444 рубля) в месяц (для примера это равносильно месячному доходу от депозита в 173 280 рублей). Небольшая часть уйдет на обслуживание карты или дополнительные услуги. Но все равно заметно лучше. И это при том, что траты по карте в рассмотренном случае составляют менее половины месячного бюджета. При планировании отпуска и покупке авиабилетов можно выгадать пару тысяч только на них, аналогично для бытовой техники и других дорогих покупок.
Мое мнение, что даже если взять только пятый пункт без учета четырех предыдущих, получение кредитной карты стоит рассмотреть как способ немного оптимизировать расходы. Как говорил Раскольников, одна старушка - один рубль, а десять старушек - уже десять рублей :)

И стоит из-за полутора тысяч влезать в долги? И прочие минусы

  • С первым вопросом все просто. Пока можно погасить образовавшуюся задолженность в любой момент (абсолютно в любой без упований на завтрашний аванс), владелец карты в плюсе и по сути не является заемщиком.

  • Необходимо не забывать погашать весь долг и следить за балансом собственного бюджета. Если расходы начинают превышать доходы, значит наступит такой день, когда погасить полный объем кредита не удастся, а значит в этот момент кредитная карта со всеми ее плюсами превращается в обычный денежный кредит со всеми его минусами. Клиент попался банку, а тот уже отбил все возможные расходы и недополученную прибыль с бывшего когда-то беспроцентного кредита. Собственно, это и есть главный аргумент против кредиток - нужна некоторая самодисциплина и понимание, что кредитный лимит не означает увеличение доходов

  • Трата дополнительного времени на обслуживание карты - это очень небольшой минус. Для погашения совершенно необязательно посещать отделение банка или искать его свободный банкомат. Из интернет-банка можно рассчитаться переводом, не отрываясь от компьютера. Уже достаточно много банков, комиссия которых за эту услугу составляет символические 10-20 рублей. А вполне возможно, что кредитную карту с хорошими условиями можно получить в том же банке, куда перечисляется зарплата. Тогда операция погашения становится еще проще - перевод между собственными счетами сейчас бесплатен уже у всех и выполняется почти мгновенно.

  • Еще надо отметить дополнительные расходы. У кого-то есть плата за годовое обслуживание карты или овердрафта. Каждый банк считает своим долгом впарить клиенту страховку - надо сразу отказываться. Точнее даже, надо четко донести до операциониста, что страховку подключать не надо, и добиться от него подтверждения, что он правильно понял смысл этой фразы. Вероятность, что минимальный платеж, который составляет 5% - 7% от общей задолженности, не будет выплачен практически равен нулю, по сути эта страховка - плата за воздух. Также какие-то банки берут деньги за смс-оповещение (полезная, кстати, услуга), которую как и страховку норовят подключить по умолчанию.

  • И, естественно, нужно потратить время, чтобы тщательно прочитать договор и расспросить сотрудников банка о непонятных моментах.

Кстати, о таких моментах. В случае кражи денег с кредитной карты банк гарантировано потребует их с держателя. У последнего есть два варианта: смириться и заплатить, или идти в суд и доказывать, что он не сделал ничего, что могло бы скомпрометировать карту и облегчить мошенникам кражу. Банк весь период судебной тяжбы будет начислять проценты и штрафы. В конечном итоге, насколько мне известно, если клиент действительно не виноват в потере денег, суд примет его сторону. Банк снимет все претензии на проценты и штрафы, и сам возместит потери, а также судебные издержки клиента. Но сколько на это надо потратить времени и нервов, сказать сложно. К тому же вероятность, что суд вынесет решение в пользу банка, вполне реальна. С 01.01.2013 должна была вступить в силу часть закона "О национальной платежной системе", где четко оговаривалось, что у клиента презумпция невиновности, и банк сам должен будет доказывать, что клиент спровоцировал кражу денег. Но, к сожалению, банки продавили власть, и еще как минимум на год все остается по-старому.
В случае с кражей с дебетовой карты процесс примерно такой же, но без начисления банком процентов и штрафов. Зато клиент не сможет все это время, пока банк не возместит потери по краже, пользоваться собственными деньгами. Что из этого меньшее зло, сказать сложно.
Еще стоит отметить, что у большинства банков снятие наличности в банкоматах не входит в грейс-период, а значит на эти суммы сразу же будут начисляться проценты за использование кредита. И эти проценты не отменяют больших комиссий за снятие кредитных средств через банкоматы. Проще говоря, использовать кредитку для получения наличности очень накладно. Но конкретные условия надо уточнять в тарифах выбранного банка.
В целом же при минимальном понимании и нормальной памяти все вышеописанные минусы практически незаметны.

Какая выгода банкам?
В первую очередь надо думать о себе, любимых, а потом уже о банках :) Но знать, на какую выгоду рассчитывают банки, не помешает.

  • Основным профитом являются клиенты, которые не укладываются в грейс-период. По различным данным таких от 80% до 95% в зависимости от банка.

  • Также очень много клиентов, которые пользуются кредиткой для обычного снятия наличности. И даже если эта операция входит в грейс, свои 3-7% банк в виде комиссии получит.

  • С каждой операции эмитент получает 0.5% - 2.5% комиссии. Только одно это уже окупает расходы банка для предложений без кэшбэка.

  • Набор клиентской базы и увеличение лояльности. Для примера, есть два человека. Один еще ни разу не был завязан ни в каких банковских продуктах (или использует их в минимальном объеме). Другой имеет кредитку банка Б, но все погашает вовремя и ни разу проценты не платил. Наступает час Х, и оба хотят новый автомобиль, но своих денег не хватает, а хотят очень сильно. Человек с кредиткой уже переступил порог вхождения в кредитные продукты. Ему легче принять решение взять кредит. И шанс, что он обратится в тот же банк, клиентом которого уже является, очень велик. Будет ли первый человек брать кредит, это вопрос. Не говоря о том, что даже если и решится на этот шаг, предпочтений среди банков не будет, и он в равной степени может выбрать любой из них (точнее, будет выбирать, исходя не из лояльности, а только по практическим соображениям, что банку уже намного дороже).

  • Различные комиссии за обслуживание и дополнительные сервисы: плата за выпуск карты, годовое обслуживание счета, страховка кредита, страховка для выезжающих зарубеж, смс-оповещение, переводы, мобильный банк и все, что только можно придумать.

В общем, понятно, банк в накладе не останется. Так что за них переживать не стоит.

Мой выбор
Золотой кэшбэк от Хоумкредита. Проблемы с зачислением возвращаемых сумм уже решены. Несколько странный интернет-банк постепенно исправляется. Свой подход к Хоуму все еще нужен, но в целом нормально. Карта бесплатна, но платное обслуживание овердрафа: 149 рублей в месяц, если на начало платежного периода задолженность более 500 рублей (это не проценты, а фиксированная комиссия). Смски бесплатны, страховка не нужна.
ВТБ24 "Мои условия" недавно закрыл за ненужностью.
Tags: mastercard, visa, Альфа, Хоумкредит, банки, деньги, ликбез, полезное
Subscribe

  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 41 comments