Кирилл Данилов (donz_ru) wrote,
Кирилл Данилов
donz_ru

Category:

Софинансирование пенсии


В шестьдесят лет жизнь только начинается!
Народная самоуспокоительная мудрость

По-моему врут, до шестидесяти еще дожить надо.
Это я от себя

Закон о пенсионной реформе и в частности о софинансировании пенсии, наверное, один из самых труднопонимаемых из тех, которые напрямую касаются обычных людей. Дополнительный хаос вносят недальновидные чиновники, перекраивающие условия реформы находу в попытках добиться сиюминутной выгоды. А также, как ни странно, некоторые правозащитники и оппозиционеры, запугивающие население фразами вроде "у вас с ваших расчетных счетов проклятая власть украла деньги, подумайте о стариках, детях и безногих слепых котятах", потому что "в войне все средства хороши". Непонятно, почему для объяснения этой важной для всех россиян темы государство не выделило пару сотен тысяч хотя бы на нормальный сайт, где русским языком в обычных терминах объяснялся бы весь механизм. Так что пока могу только еще раз дать ссылку на статьи Марселя: http://quantviews.blogspot.ru/2013/08/blog-post.html
Как бы там ни было, стоит понимать, чего ждать после выхода на пенсию. Немного прикинув, я решил вступить в программу софинансирования.



Что это такое?
Программа софинансирования призвана стимулировать граждан откладывать средства себе на пенсию. Для этого государство заявило, что в течении десяти лет готово удваивать перечисленные в программу гражданами средства в пределах 12 000 рублей в год. Вступить в программу можно было до 01.10.2013. Но недавно ее возобновили и срок принятия решения по софинансированию для россиян, не достигших пенсионного возраста, продлен до 01.01.2015. Проще говоря, можно подумать почти целый год.
Итак, что предлагает программа. Если гражданин принял решения о вступлении, он подает заявление лично в одно из отделений ПФР, через сайт ГосУслуг или в УК или НПФ, если он решил накопительную часть передать им. Я подал через УК и через ГосУслуги. В ответ получил два письма о подтверждении моего вступления. Учтите, что до указываемыго срока 01.01.2015 надо вступить в правоотношения по программе. Для вступления в правоотношения нужно не только ваше заявление, но и его принятие ПФРом, который по закону имеет право думать десять рабочих дней. Если хотите вступить, то сделайте это с запасом до 16.12.2014.
После подачи заявления и получении подтверждения о вступлении гражданин обязан в этом же году сделать первый взнос. Далее он может пропустить несколько лет, не перечисляя средства, но первый взнос должен быть в год вступления в программу. Так было в "старой версии". Учитывая, что новый срок - это первое января 2015 года, в новой редакции, полагаю, первый взнос надо будет внести в течении 2015 года, так как после получения подтверждения о вступлении, нужно время для осуществления платежа.
Итак, все условия для участия в софинансировании выполнены. Теперь государство обязуется на каждый ваш платеж докладывать такую же сумму в пределах 12 000 рублей в год в течении первых десяти лет с момента вступления в программу. Проще говоря, ваши деньги удваиваются. Со всей суммы, которую вы перечислили сами, вы можете получить налоговый вычет 13%. Плюс вы можете уговорить работодателя вместо перечисления средств в страховую часть пенсии перечислять эти же 12 000 на ваш счет софинансирования. Эти деньги не будут облагаться налогом, так что работодатель из расходов получает только дополнительный труд бухгалтеров. Денежные расходы в чистом виде остаются неизменными. Таким образом ваши перечисления в программу софинансирования утраиваются, но опять же только в пределах 12 000 рублей. Вложив 12 000, получаете 36 000. Но надо учитывать, что перечисления работодателя в страховую часть учитываются при расчете будущей пенсии, так что участие работодателя третьей стороной стоит воспринимать как возможность перекинуть еще 12 000 рублей в год из страховой части в накопительную.
Деньги на счету софинансирования (а скорее всего это будет один счет с накопительной частью) не лежат камнем. Если вы выбрали УК или НПФ для накопительной части, то деньги будут инвестироваться и работать. Какой-то конкретный процент доходности по ним не гарантируется, но обязательное условие - неуменьшение всех полученных на пенсионный счет средств. То есть в худшем случае деньги просто будут лежать, не принося дополнительный доход от инвестирования, но 12 000 от государства и от работодателя остаются в силе.
В случае смерти участника программы до первой выплаты пенсии все накопленные средства передаются по наследству живыми деньгами на счет наследника. Если участник программы умер после получения первой пенсии, то, увы, все оставшиеся средства получает государство.
При наступлении пенсионного возраста есть три варианта: пенсию не получать, получить всю накопительную часть с разбивкой на 10 лет, сказать, что хотите получать пожизненно, и вам рассчитают выплату, исходя из продолжительности дожития 19 лет. Уверены, что проживете более 19 лет - уделай систему, выбери пожизненный вариант. Напрямую к софинансированию это не относится, но стоит знать, когда и в каких размерах будет выплачена вся накопительная часть, включая софинансирование.
Теперь практика. Внести платеж можно разными способами, но я решил, что самый простой - это оплата через Сбербанк, так как в межбанковском переводе непонятно, в каких полях указывать кучу необходимой дополнительной информации. На этой странице http://www.pfrf.ru/sofinans_recvez/ выбираете ваш регион и скачиваете пример заполнения платежки. Изменяете помеченное желтым цветом на свои данные, изменяете год и вписываете сумму. Не забудьте сохранить квитанцию. По закону копию квитанции вы должны лично предоставить в свое отделение ПФР. Это отдельно удивительный пункт закона. Зачем предоставлять копию бумажной квитанции, если платеж дошел, и в нем есть все данные плательщика, включая СНИЛС? Зачем предоставлять ее лично, если есть электронная почта и факс? Этого не знают даже сотрудники ПФР. Также колл-центр не знает, куда же именно надо предоставлять эту квитанцию. Проживающих в САО города Москвы поддержка пенсионного фонда отправляет на ул. Смольную д. 24А. Приехать надо в рабочее время в будний день, все для людей. Но, к счастью, глупость в законе понимают и сами сотрудники ПФР и идут гражданам навстречу.
В конечном итоге после общения со специалистом пенсионного фонда я представляю схему предоставления копии квитанции так. Надо позвонить в свое управление ПФР и узнать, дошел ли платеж. Если дошел, то спросить, точно ли им нужна копии квитанции. С большой вероятностью ответят, что не нужна. Тогда квест окончен. Если скажут, что нужна, то надо уточнить адрес. Если адрес находится в неудобном месте, копию квитанции можно занести в ближайшее отделение ПФР. Скорее всего ее там примут и как-нибудь доставят, куда нужно (если это вообще кому-нибудь нужно).
Для САО Москвы отделение, куда надо ехать с квитанцией, находится в Химках, ул. Панфилова, д. 7 (серьезно, без шуток). Как уже сказал, сотрудники понимают абсурдность требования копии платежки, поэтому можете занести бумажку в ближайшее отделение. Для информации по софинансированию в САО звоните +7 495 987 09 19 и +7 495 987 09 19. Добавочные 1628 и 1632. Часы работы: пн-чт 09:00 - 18:00, пт 09:00 - 16:45, обед 13:00 - 14:00.

Насколько выгодно это вложение?
Для сравнения я взял среднюю годовую доходность УК в 7% и вклад под 10% годовых. Сумма вложений - 12 000, так как вкладываться в программу без дополнительных денег государства смысла не имеет. Мой работодатель отказался нагружать бухгалтеров, так что дополнительные двенадцать тысяч я получу только от государства. В первом случае каждый год 12 000 рублей перечисляются в программу софинансирования, в другом довкладываются на депозит. Первые десять лет государство докладывает к моим двенадцати тысячам еще двенадцать, а потом перестает и накопления приносят доход только за счет прибыльности инвестирования. Депозит приносит постоянный доход с капитализацией процентов. Файл с расчетами, где сами сможете покрутить значения и посмотреть на результаты, выложу чуть позже.
Получилось, что если до пенсии 29 или менее лет, то выгоднее участие в программе. А если учесть налоговый вычет, то 30 и менее лет. Так что я, вступив в программу в 2013, нахожусь как раз на этой грани. Но надо понимать, что расчет этот очень условный, никто сейчас не может спрогнозировать экономическое и социальное развитие России на тридцать лет вперед.
Попробовал провести быстрый анализ преимуществ и минусов программы.

Плюсы софинансирования:
1. Ставка депозита в 10% взята очень оптимистично. Сейчас идет тенденция к понижению доходности вкладов. Могу гарантировать, что через десять лет получить десятипроцентный доход в банках можно будет только при очень специфичных условиях. Если процент по вкладу взять 9%, то при остальных неизменных условиях софинансирование становится выгоднее, даже при вступлении за 41 год до пенсии, то есть в 19 лет.
2. Семипроцентная доходность УК выглядит вполне реально и через десять, двадцать лет. На самом деле 7% годовых на сроке в восемь последних лет показали даже средние фонды, так что можно считать эту ставку слегка заниженной.
3. Диверсификация вложений, пусть и небольших.

Минусы софинансирования:
1. У депозитов намного большая ликвидность. Забрать деньги можно в любой момент. Программа автоматического страхования вкладов гарантирует сохранность денег в случае прекращения деятельности банка. Умереть можно в любой момент.
2. Для участия в программе и получения налогового вычета нужно немного потратить времени на изучение вопроса и бюрократию. Хотя понимание устройства налогообложения и пенсионной реформы, безусловно, является плюсом, а не минусом.
3. Чиновники своими действиями регулярно дискредитируют гарантии государства. Сейчас невозможно предугадать, будет ли государство безусловно выполнять данные на сегодня обязательства, или через десять лет появится очередной правительственный гений с идеей замены средств софинанирования какими-нибудь баллами по формуле, которую никто в стране не поймет.

Под конец хочу уточнить, что я ни в коем случае не агитирую за софинансирование. Решает каждый сам. Но решение стоит принимать обдуманно. Позиция "зачем думать, все равно обманут" изначально проигрышная.

UPD: файл с расчетами: http://donz.ru/fileTrash/lj/pension/pension.xlsx

UPD2: краткое описание программы от самого ПФР: http://www.pfrf.ru/financed_public_pension/
Про участие работодателя в качестве третьей стороны для получения дополнительных 12 000 в год: http://www.pfrf.ru/financed_public_pension/7356.html
Информация для работодателей, которые выступают третьей и обычной стороной: http://www.pfrf.ru/rabotodatel_sofinans/

UPD3: комментарии от представителя ПФР: http://donz-ru.livejournal.com/206125.html?thread=1205293#t1205293 и ниже. Стоит почитать. В частности выяснилось, что пенсионные деньги наследниками достаются не накопительную часть, а в виде живых денег.
Tags: деньги, закон, ликбез, пенсия, полезное
Subscribe

  • Новость-молния из Дахаба!

    У съема квартиры в Дахабе есть и минусы - сижу и жду, когда починят участок говнопровода между моим и нижним этажом. Зато наконец появилось время на…

  • Пересмотр приоритетов в логистике

    В рамках начала подведения итогов года. У меня с ковидом нормально так изменилось отношение к удобству в транспорте. Раньше на…

  • Мотивация выучить иностранный язык

    Тут на одном форуме сделали анализ лексикона пользователей. Мой словарный запас по итогам последних 420 комментариев около пяти тысяч слов. Так как…

  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 37 comments

  • Новость-молния из Дахаба!

    У съема квартиры в Дахабе есть и минусы - сижу и жду, когда починят участок говнопровода между моим и нижним этажом. Зато наконец появилось время на…

  • Пересмотр приоритетов в логистике

    В рамках начала подведения итогов года. У меня с ковидом нормально так изменилось отношение к удобству в транспорте. Раньше на…

  • Мотивация выучить иностранный язык

    Тут на одном форуме сделали анализ лексикона пользователей. Мой словарный запас по итогам последних 420 комментариев около пяти тысяч слов. Так как…